30代の平均貯金額は単身世帯で247万円、2人以上世帯で284万円！貯蓄におすすめの制度も解説

お金に悩むと、過去へタイムスリップするという特異体質を持った「大夢（たいむ）家」の人々。今回は大夢家の長女、まりさん（31歳）のもとに、8年先から「未来のまりさん」（39歳）が現れます。未来のまりさんは子供を出産し、将来の出費についてアレコレ考えながらナーバスになっている様子……。まりさんと色々お金の相談をしたいようです。

ふぅ……今日も疲れたー。毎日忙しすぎるー。

いつもお疲れさま！

え！誰！？

39歳になったあなたよ！結婚して、赤ちゃんが生まれたの。かわいいでしょ♪

え、その赤ちゃんって私の赤ちゃん！？わぁ～可愛いなぁ～！ていうか私、結婚するのね！？想像できない！

そうよ！結婚して子供も授かるの！順風満帆♪と思ってたけど、実際にはお金のかかることが色々あってね。この先のお金のことを考えたらやっぱり不安で……。あなたのところにタイムスリップしてきちゃった。

毎月コツコツ貯金してるけど、先々のことを具体的に考えているわけじゃないから、どのくらい貯めれば良いのか分からないのよね。30代でどのくらい貯金していれば良いのかしら？

それじゃ30代の平均貯金額を一緒に見てみようよ。まずは単身世帯。

30代単身世帯の貯金額の平均は247万円かぁ。思ったより少ないかも。

ここには株式や投資信託といった金融商品は含まれていないからね。金融商品を含めた貯蓄額（金融資産保有額）は30代単身世帯の平均が484万円、中央値が206万円となってるわ。

貯金額の平均が247万円だから、484万円との差額237万円は金融商品ってことか。みんなけっこう資産運用してるんだなぁ。ちなみに中央値ってなに？

中央値っていうのはね、データのちょうど真ん中に来る人の数値のこと。平均で見ると、例えば極端な大金持ちが1人いるだけで平均値は上がってしまうけど、中央値は「一番真ん中の人」の貯蓄の状況が分かるから、より実態に近いとも言われてるよ。次は2人以上世帯の貯金額を見てみよう。

単身世帯より貯金額は増えるけど、大きくは変わらないね。

私もそうだけど、結婚すると結婚式に引っ越し、出産もあったりして、思ってた以上にお金が出ていくんだよね。一時的にだけど貯金もだいぶ減っちゃったもん。子供の教育費が必要になれば貯金もしづらくなるし。ちなみに、2人以上世帯の貯蓄額は644万円、中央値が423万円だね。

貯蓄に対する金融商品の比率は半分よりちょっと多いくらいかぁ。やっぱり貯金だけじゃなくて資産運用もしたほうがいいのかなぁ。

私たち、慎重な性格だもんね。その不安は分かる。次は貯蓄額別の世帯数の分布を見てみよう。単身世帯と2人以上世帯で順番に見ていくよ。

貯蓄額が100万円未満の人が3割弱、300万円未満で全体の半分を占めているんだね。

300万円～500万円未満までの人は少ないけど、500万円以上金融資産を保有している人になるとまた少し増えてるね。貯められる人と貯められない人で2極化してるんだろうな。1,000万円以上貯めている人が10％以上もいるのは驚き！

2人以上世帯だと貯蓄額1,500万円未満のどの金額帯も10％前後分布してるね。1,500万円～2,000万円未満の層も約7％以上いるし、単身世帯のデータと同じで貯めている世帯と貯めていない世帯で差が出てるってことだよね。

そうね、2人以上世帯になるとその偏りはより顕著だね。大学を卒業してある程度の時間がたって、コツコツ貯金してきた人はそれなりに貯まっている年代なんだと思う。やっぱり貯蓄は早くから始めるのが正解ね！

しみじみ思うけど、私も結婚して出産するのねぇ……。ちょっと楽しみ♪

結婚すると楽しいことも多いし、お金のかかるイベントも目白押しだよ。あなたがコツコツ貯めてくれていたけど、それでも不安になるくらい。

それなら人生のイベントとその費用も知っておかないとね。

ほんとにしっかりしてるね。それじゃ結婚の費用から見ていこう！

結婚するだけで400万円以上も必要なの！？

そうよ、結婚式も新婚旅行も人生の一大イベントですから！納得いくものにしたいわよね。でも、結婚式だけなら皆さんから御祝儀をいただくから、自分たちの持ち出しは意外に少なくて済むかもしれないわよ。
そして次は出産費用です！

え、出産費用が50万円以上もかかるの？

そんなに心配しなくても大丈夫。実際には会社や国の健康保険から出産育児一時金が42万円^*支給されるから、自分で負担するお金は少ないよ。ただし、赤ちゃんのための産着や育児グッズ、ベビーカーも必要だし、物入りであるのは確かよ。それに、子供ができれば住まいも手狭になるし、、、よしっ！マイホームの購入費用も見てみよう！

• *厚生労働省「出産育児一時金の支給額・支払方法について」

マイホームのお値段、首都圏だと3,922.5万円……。やっぱり家は人生で一番高い買い物だなあ。

居住エリアや、戸建てかマンションかにもよるけど、いずれにしろ大きな出費だよね。そして、マイホームと同じく考えなくてはならないのは子供の教育費ね。

教育は重要だけど、子供1人、大学を出すまでに約1,084.5万円か……。親は大変ねえ。金額が大きいから、教育資金は計画的に貯めていくしかないよね。

これはあくまで平均で、中学校から私立に行かせよう、とか思ったらもっと多くなるし。振れ幅が大きいだけにここは本当に不安。
でも、大事なわが子のためですもの。がんばるぞー！

私ももっともっと貯蓄がんばる！

これから起きるライフイベントの平均費用を知ると、貯蓄目標が少しずつ見えてくるね。

そうね。若いうちからコツコツとお金を貯めてきたけど、具体的な金額は決めてなかったもんね。

これからたくさんお金が必要になりそうだし、目標を決めて貯蓄をがんばろうって思った。でも、毎月の貯蓄額を増やすのも限界があるなぁ。

毎月の貯蓄額を変えなくても、もっと効率的にお金を貯める方法もあるよ。

え、本当に？ぜひ教えて！

まずは「つみたてNISA」ね。

名前は聞いたことがあるけどあまり詳しく知らないな。

毎月投資信託を購入・運用することで、長期的な資産形成を後押しするために国がつくった税制優遇制度よ。毎年購入できる金額には上限があるけど、投資で得た利益に対して税金がかからないっていうお得な制度だよ。

でも、投資なんでしょ……？ちょっと不安だな。

そうだね、あなたの言う通り、つみたてNISAは国が後押ししているとはいえ、貯蓄ではなく運用。預金みたいに元本が保証されていないから、ある程度のリスクをとってもお金を増やしたい人に向いた制度だね。

リスクをとって投資をするなら、せっかく出た利益が非課税なのはうれしいね。でも、投資ってまとまったお金がないとできなさそう・・・。

ううん、そんな事はないわ。つみたてNISAは、年間40万円まで投資ができて、コツコツ積立での投資に限定しているの。例えば毎月3万円貯蓄しているうち3,000円だけをつみたてNISAで運用することもできるので、少額で始められる点もおすすめ。しかも投資から得た利益に対して最長20年間非課税なところもいいよね。

次は「iDeCo」ね。これは老後に向けて積み立てができる個人型確定拠出年金。
iDeCoのメリットは積立金が全額所得控除できること。未来に向けて積み立てをしながら、今の税金も軽減されるのが強みだね。

これも名前は聞いたことあるけどよく分からないや。

60歳以降に老齢給付金を受け取るってことは……。

そう！これはあくまで年金だから、60歳になるまで途中で引き出せないのがデメリットなの。

なるほど！教育費や住宅購入費用とは別に老後のお金を貯める余裕があるなら便利だね。

iDeCoは投資信託の他にも定期預金などの元本確保型商品を選択することもできるから、そういう意味ではリスクに対する自由度は高いね。

最後は「積立定期」。毎月お金を自動的に積み立てて、自分が決めた日に定期預金にまとめながら運用する制度ね。

定期預金とは違うの？

定期預金はまとまったお金を一定期間預ける分に対して利息をもらうもの。積立定期は少しずつ積み立てていって、一定額が溜まったら定期預金にまとめるの。最近は低金利でお金を増やすことはなかなか難しいけれど、自分のペースで貯蓄ができるよ。

自動で定期預金にまとめてくれるのは便利だね。これなら着実に貯蓄が増えていきそう。こうしてみると色々な選択肢があるんだね。

将来に備えた貯金の必要性が分かって、目標金額に向けた効率の良い貯蓄が出来そうね。これで私も安心して子育てできそう。

未来の私の赤ちゃんのためにもこれから貯蓄がんばるよ。……ところで、赤ちゃんの名前は？

ふふふ。それは10年後のお楽しみ。じゃあね！

ちょっと待ってよー！

まりさんと、未来のまりさん。貯蓄に関する話をしたら、お互い不安が解消されたようです。30代は結婚や出産、マイホームの購入などによって人生の不確定要素がだんだんと減っていき、「先が見えてくる」年代です。将来に備えて貯蓄を考えることは同時に、「将来のお金の使い道を考える作業」でもあります。自分の人生にどんなお金が必要になるのかを踏まえて、計画的に貯蓄をすすめたいものです。