Чем отличается займ от кредита?
В обиходе слова займ и кредит часто употребляют как синонимы, однако это не совсем верно. Несмотря на то, что по своей сути займы и кредиты похожи, на практике они не совсем одинаковы. В статье расскажем, чем займ отличается от кредита в банке.
Что такое микрозайм
Займ – разновидность финансовых отношений, когда одна сторона передает второй в пользование денежные средства, а вторая сторона обязуется вернуть их в установленный по договору (или без договора) срок. За пользование средствами может взиматься процент. Что считается займом, и в каком порядке его предоставляют, устанавливает законодательство Российской Федерации.
Какие бывают
Классифицировать займы можно по-разному. Рассмотрим самые распространенные типы микрозаймов.
Например, займы бывают:
- процентные (возмездные), то есть, за пользование займом клиенту придется заплатить определенный процент;
- беспроцентные (безвозмездные), то есть, за пользование займом с клиента не возьмут лишних денег.
Также займы бывают:
- целевые – договор обязует клиента использовать полученные средства на установленную и известную обеим сторонам цель;
- государственные – клиент получает средства от федерального или муниципального института;
- нецелевые – заемные средства клиент может использовать по своему усмотрению, не сообщая о целях заимодателю. Обычно у таких займов процент выше.
Всего есть две категории организаций, которые выдают микрозаймы:
- микрокредитные компании(МКК): могут предоставить клиенту до 500 000 рублей;
- микрофинансовые компании (МФК): могут предоставить до 1 млн рублей.
Процентная ставка в обоих случаях может достигать максимум 1% в день и 365% годовых.
Процентная ставка в обоих случаях может достигать максимум 1% в день и 365% годовых.
Что такое потребительский кредит
Кредит– это вид финансовых отношений, где одна сторона предлагает деньги, а вторая обязуется вернуть их в оговоренный срок. Вторая сторона также оплачивает установленный процент за пользование предоставленными денежными средствами. Положения о кредитах прописаны в законе Российской Федерации и выдавать их имеют право только уполномоченные государством банки. Кредиты получают физические и юридические лица.
Чтобы взять кредит, гражданин должен собрать пакет документов и подать заявку в банк. Если заявку одобрят, между банком и гражданином заключается соглашение: сумма кредита, график и размер платежей.
Какие бывают
Классификаций кредитов много: по способу предоставления, по способу выдачи, по технике предоставления и т.д.. Мы разберем только те способы, которые интересны человеку, планирующему получать кредит.
По назначению кредиты бывают:
- Целевые– банк предоставляет средства на определенную цель (например: жилье, автомобиль).
- Нецелевые – деньги, полученные таким образом клиент может использовать на любые цели, не сообщая банку о своих планах. Как правило, процентная ставка по нецелевому кредиту выше, чем по целевому.
По времени и возможности погашения кредита:
- в конце срока: пользователь кредита вносит единовременный платеж в конце срока;
- в равные промежутки времени равными платежами;
- в равные промежутки времени платежами разных размеров (например, с постепенным уменьшением суммы платежа).
По технике предоставления кредита клиент может получить:
- всю сумму сразу;
- овердрафтом (когда в случае, если на карте не достаточно средств, клиент может доплатить средствами банка, а потом их вернуть);
- в виде кредитной карты/кредитной линии;
- комбинированные варианты.
Кредиты также могут быть с залогом и без залога. Если у клиента не получается добиться одобрения обычного кредита, можно попытаться взять кредит под залог автомобиля или недвижимости – так как банки предпочитают не рисковать, возможность "сгладить" риск повышает вероятность, что кредит одобрят.
В чем разница между кредитом и займом: чем отличаются, кратко
На первый взгляд займы и кредиты похожи, однако они всё же во многом различаются. Основные отличия заключаются в сумме, периоде и процентных ставках. Например, кредит всегда облагается процентом, а займ может быть беспроцентным. Для удобства оценки различий, мы подготовили таблицу, чтобы подчеркнуть сходства и отличия кредитов от займов.
| Критерий | Кредит | Займ |
|---|---|---|
| Сумма при первом обращении | от 10 000 руболей | до 30 000 рублей |
| Период | от 1 месяца | Оговаривается между сторонами |
| Процентная ставка | Зависит от предложения | до 1 % в день |
| Как регулируется | Законом, Актами Центробанка | Законом |
| Договор | Обязателен | При займе до 10 000 рублей по закону не обязателен |
| Способ выдачи | Только в денежной форме | Денежная и имущественная форма |
| Доступность для иностранцев | Низкая | Высокая |
| Платежи | Зависит от договоренности | Зависит от договоренности |
| Досрочная выплата | Да | Да |
| Штрафы | Да | Да |
Критерий:
Сумма при первом обращении
Кредит:
от 10 000 руболей
Займ:
до 30 000 рублей
Критерий:
Период
Кредит:
от 1 месяца
Займ:
Оговаривается между сторонами
Критерий:
Процентная ставка
Кредит:
Зависит от предложения
Займ:
до 1 % в день
Критерий:
Как регулируется
Кредит:
Законом, Актами Центробанка
Займ:
Законом
Критерий:
Договор
Кредит:
Обязателен
Займ:
При займе до 10 000 рублей по закону не обязателен
Критерий:
Способ выдачи
Кредит:
Только в денежной форме
Займ:
Денежная и имущественная форма
Критерий:
Доступность для иностранцев
Кредит:
Низкая
Займ:
Высокая
Критерий:
Платежи
Кредит:
Зависит от договоренности
Займ:
Зависит от договоренности
Критерий:
Досрочная выплата
Кредит:
Да
Займ:
Да
Критерий:
Штрафы
Кредит:
Да
Займ:
Да
Ознакомившись с таблицей, вы можете примерно представить, чем потребительский кредит отличается от потребительского займа.
Преимущества и недостатки
Если после ознакомления со сходствами и различиями займов и кредитов вы еще не можете решить, что вы хотите взять, посмотрите подробнее на плюсы и минусы этих двух способов.
Плюсы кредитов
- Банки выдают крупные суммы на длительный срок;
- Сколько банков – столько и условий кредитования. При желании можно подобрать идеальный вариант с относительно невысоким процентом;
- Возможно внесение большей суммы, чем сумма ежемесячного платежа и перерасчет кредита;
- Возможно внесение большей суммы, чем сумма ежемесячного платежа и перерасчет кредита; Кредит можно погасить досрочно.
Минусы кредитов
- График погашения строго установлен по договору, за просрочку банк может назначить штрафы;
- Процедура рассмотрения заявки может растянуться на несколько дней, в зависимости от того, какая сумма вам необходима;
- Необходимо предоставить большой пакет личной информации и даже личной информации других людей (контактные данные);
- Подписывать документы нужно лично;
- Целевой кредит практически невозможно получить на руки и потратить самостоятельно. Например, при оформлении рассрочки на телефон, денег вы не увидите – они сразу пойдут на оплату товара;
- Банк может потребовать доказательства платежеспособности и все равно отказать в кредите, не объясняя причин. Особенно часто отказывают гражданам с чистой кредитной историей и гражданам других стран.
Банки редко идут на риски, поэтому предпочитают выдавать крупные кредиты проверенным клиентам – тем, кто уже пользовался услугами банка, имеет в нем зарплатную карту или в принципе хорошую кредитную историю.
Плюсы займов
- Отправить заявку можно онлайн, подавать нужно минимум документов, подписать бумаги можно из дома;
- Подтверждать доход не требуется;
- Заявку рассматривают очень быстро;
- Процент одобрения высокий, средства сразу переводят на карту;
- Средства выдают на любые цели.
Минусы займов
- Короткий срок возврата – чаще выдают займы "до зарплаты", на месяц;
- Высокие процентные ставки;
- Просрочки штрафуются так же серьезно, как банками;
- Выдают только мелкие суммы (зависит от организации, обычно до 30 000 рублей).
Если банки четко отграничивают новых клиентов от проверенных, то какая разница между человеком, обратившимся за займом впервые и тем, кто уже брал деньги в заем? Иногда МФО предоставляют беспроцентные займы новым клиентам или клиентам, вернувшим долг в определенный срок. Существуют программы лояльности для постоянных клиентов, тем, кто берет займ второй или третий раз повышают лимит по кредиту.
Договор займа и договор кредита: отличия
На какие отличия вы должны обратить внимание, читая договор займа и договор кредита? Самое главное отличие – при выдаче мелких займов (до 10 000), займодатель не обязан составлять и подписывать договор. Однако, преград к созданию договора нет, поэтому рекомендуем настоять, чтобы на бумаге закрепить обязательства, ваши и займодателя. В банке такие мелкие суммы обычно не выдают, но в том случае, если выдача произошла, договор составят обязательно.
Во всем прочем договоры очень похожи. В них указаны график и сумма платежей, срок выплаты кредита и прочие обязательства клиента и займодателя. Рекомендуется внимательно читать любой договор. Кредитные договоры банков более прозрачны, а вот с кредитом МФО стоит ознакомиться подробнее.
Что выгоднее
У займов и кредитов есть различия бытовой и юридической природы, так что о выгоде говорить не совсем корректно. Правильнее говорить о том, что больше подойдет лично вам. Это часто зависит от того, для какой цели вы берете кредит или займ. Если вы уверены, что сможете быстро вернуть деньги, возьмите займ – их быстро одобряют и не придется тратить время на договоры с банками. Если вы планируете крупную покупку (больше 30 000 рублей), лучше обратиться в банк и подобрать хорошее предложение.