長い人生のなかでは教育費をはじめ、たくさんのお金がかかり、ときには銀行などからお金を借りる必要も出てきます。けれど、FP夫婦の息子のヒロは意外と保守的。借金が怖くてたまらないようで……。

ヒロ：ねえ、ママ、うちには借金ってある？

FPママ：えっ？　なんで、そんなことを聞くの？

ヒロ：借金があったら怖いなあ、と思ってさ。

FPママ：そうね、借金は確かに怖いわね。でも、正直にいえば、うちも借金はしているわ。住宅ローンがあるから。

ヒロ：えーっ！　ちょっとショック……。どうして借金しているの？

FPパパ：おや、ヒロはそんなに借金が怖いのか。でも、借金は悪いばかりのものでもないよ。そういえばパパも昔、奨学金を借りていたな。

ヒロ：奨学金って、なに？

FPママ：大学などに進学して勉強したいけれど、そのためのお金が足りない人に、お金を貸したり、あげたりするのが、奨学金よ。子どもの教育って、すごくお金がかかるから。

ヒロ：そっかー、そうだよね。僕の塾代も高いって、ママ、ぼやいていたもんね。

FPパパ：でもさ、ヒロ。どうしてパパやママは子どもの教育にお金をかけるんだと思う？

ヒロ：うーん……。

教育によって「生涯賃金」に差が出る

ヒロ：いい大学にいって、いい会社に入ってほしいから？

FPママ：あら、ヒロは意外と保守的ね。要するにヒロに幸せになってほしいからよ。そしてできれば、周りの人を幸せにできる人になってほしいかな。でも、いわゆる「いい大学」や「いい会社」にこだわらなくてもいいと思うわ。ママとパパは自分で会社を経営していて、わりと幸せよ。

ヒロ：そっか。でも、お金はちゃんと稼ぎたいよ！

FPパパ：そうだよね。一般論でいえば、大学や大学院まで進んで勉強していた時間が長い人のほうが、一生のうちに稼げるお金は多いんだ。「生涯賃金」っていうんだけどね。フルタイムの正社員の場合、男性の生涯賃金は、大学や大学院を卒業していると、2億6190万円、女性は2億1240万円。これが高校が最終学歴の人だと、男性が2億500万円で、女性は1億4960万円。それぞれ6000万円くらいの差がある（労働政策研究・研修機構「ユースフル労働統計2022」）。

ヒロ：うわあ、大学や大学院を出ているかどうかで、6000万円も違うんだ。

FPママ：そうなのよ。これはあくまで平均の話だから、現実には、中学校しか出ていないけれど大金持ちという人もいるわ。でも、もしも例えば、大学で学ぶための教育費に1000万円かけることで、生涯賃金に6000万円の差がつくとしたら、1000万円を出したいと思うわよね。

ヒロ：うん！

FPママ：じゃあ、もしもヒロが大学に合格したとして、そのときにママもパパも経済的に困っていて、学費を出してあげられなかったら、どうする？　入学金や授業料を今すぐ払えないとしても、なんとかして大学に入学したいって思うんじゃない？

ヒロ：確かに……。

FPママ：そんなときに頼りになるのが奨学金なの。

ヒロ：でも、奨学金って、借金なんだよね……？

借金になる奨学金と、ならない奨学金

FPパパ：奨学金は全部が全部、借金というわけじゃないよ。お金がタダでもらえる場合もあって、そういうのを「給付型」の奨学金っていうんだ。

ヒロ：えっ！　そうなの？　それなら絶対、給付型がいいよね。

FPパパ：そうなんだけど、給付型の奨学金をもらうのは難しいんだ。すごく成績がよくないといけなかったり、ものすごくお金に困っている人しかもらえなかったりする。条件が厳しいんだ。

ヒロ：そっか……。そうだよね、お金をタダでもらえるんだから、簡単じゃないよね。

FPパパ：そう、だからパパも、給付型の奨学金はもらえなくて、後で返さないといけないタイプの奨学金をもらっていたんだ。「貸与型」の奨学金っていうんだけど、要するに借金だよね。大学を卒業して就職してから、毎月、数万円ずつ返していって、全部返すのに10年くらいかかったのかな。でも、奨学金の利息はそんなに高くないし、利息がつかないものもあるからね。利息がつかないもののほうがだいたい、もらう条件は厳しいよ。

ヒロ：利息って、あれだよね、クレジットカードのリボ払いで計算したやつ。あれはヤバかった……（前回「高学歴の若者を借金漬けにする「リボ払い」　小学生にも教えよう」参照）。借金って、利息がどんどん増えちゃう感じが怖かったんだけど、奨学金はそれほどでもないってこと？

FPママ：そうね、奨学金の利息はリボ払いみたいに高くないわ。ヒロには絶対、リボ払いはしてほしくないけど、奨学金を借りるという選択肢はアリだと思うわよ。もちろん借りないで済むなら、そのほうがいいけれど、大学に進学できれば、いろんな知識を身につけたり、大切な友だちができたり、ほかにもたくさんの貴重な経験をすることができるわ。つまり大学で学ぶことは、借りたお金以上の価値を生むかもしれないってことね。そういう借金は「いい借金」だと、ママは思うの。

ヒロ：借金にも「いい借金」があるんだ！

「いい借金」と「悪い借金」の違いとは？

FPパパ：うちが住宅ローンを借りているのだって、ママとパパが、これは「いい借金」だと思ったからだよ。ママとパパが「家を買おう」と思ったのは、ヒロが生まれてからで、子ども部屋が欲しかったんだよね。そのとき、この家を見つけて「いい家だ」と思ったけど、借金しないで家を買えるくらいのお金を貯めるには、何年もかかっちゃうかもしれない。そのあいだにヒロが大人になって家を出たら、子ども部屋なんて、もういらないよね。家を買わなかったら、住宅ローンはないかもしれないけど、家賃は毎月、支払わないといけないわけだしね。だから、借金してでも「今、家を買おう」と思ったわけさ。いい家を買えば、将来高く売れるかもしれないし、誰かに貸して家賃を稼げるかもしれない。そういう家を「資産価値が高い家」といったりする。

ヒロ：つまり、資産価値が高い家を買うなら「いい借金」ってこと？

FPパパ：まあ、一般論としては、そういうことになるね。ただ、資産価値が高い家を見極めるっていうのは、なかなか難しいんだけどさ。じゃあ、「悪い借金」は、どういう借金だと思う？

ヒロ：うーん……、リボ払い？

FPパパ：確かに！　クレジットカードのリボ払いは「悪い借金」の典型かもしれないね。でも、なんで「悪い」のかな？

ヒロ：リボ払いは……まず利息がヤバかったよね。それから……いくらでも買いものができちゃうから、ムダづかいをしやすいんじゃないかな。

消費と浪費、投資で分ける

FPパパ：そうだね。リボ払いのように、利息がめちゃめちゃ高い借金は絶対にNGだよ。借金するとしたら、できるだけ利息が低い方法を選ぶのが鉄則だ。ヒロが指摘してくれた「ムダづかい」も、大事な視点だね。借りたお金をどう使うかで、同じ借金でも「いい借金」になったり、「悪い借金」になったりする。そして、お金の使い方は「消費」「浪費」「投資」の3つに分けることができるんだ。

消費 ＝ 今の生活に必要なものにお金を使うこと
浪費 ＝ 必ずしも必要でないものにお金を使うこと
投資 ＝ 将来のためにお金を使うこと

ヒロ：浪費っていうのは「ムダづかい」ってことだね。投資は「将来のためにお金を使うこと」か……あ！　教育費は投資なんじゃない？

FPママ：そう！　そうなのよ。

ヒロ：ということは……投資になるなら「いい借金」になるっていうことかな。

FPパパ：基本は、そうだ。

ヒロ：そうだよね。教育費が投資なら、教育費に使う奨学金は、投資に使う「いい借金」っていうことになるもんね。

FPパパ：そう。そしてヒロがさっきいったみたいに、リボ払いの買いものは「浪費」になりやすい。そういう意味でも、リボ払いは「悪い借金」なんだね。

ヒロ：リボ払いだと、お洋服をいっぱい買っちゃったりしそうだもんね。

FPママ：でも、同じ洋服を買うのでも、浪費になるときもあれば、消費になるときも、投資になるときもあるわ。

「投資になる洋服」とは、どんな洋服？

FPママ：例えば、毎日着ているTシャツが汚れたり、破れたりして買い替えるのは、「今の生活に必要」だから、消費になると思うの。でも、特に着るものに困っているわけでもないのに、新しい洋服をたくさん買っちゃうのは、ヒロのいうようにムダづかいで浪費よね。

ヒロ：洋服が投資になるときもあるの？

FPパパ：例えば、仕事のために高級なスーツを買う場合はどうかな？　プレゼンのときなんかは見た目も大事だし、自分のテンションも上がっていいプレゼンができるかもしれない。その結果、プレゼンが成功して、評価が上がったり、収入が増えたりする可能性があるなら、投資といえるよね。

FPママ：正直にいえば、消費と浪費、投資の3つをスパッと区別できないときも結構あるわ。でも、こう考えると、わかりやすいんじゃないかしら。消費というのは「手に入れたものの価値」と「支払ったお金の価値」が同じ。「支払ったお金の価値」以上のものを手に入れられるのが投資で、「手に入れたものの価値」が払った金額に見あわないのが、浪費。

ヒロ：なるほど……。浪費はなくさないといけないね。

FPパパ：でも、浪費がゼロというのも、つらいよ。ヒロは、ゲームをまったくしないとか、お菓子をまったく食べない生活なんて、考えられるかい？

ヒロ：えーっ！　それはイヤかな……。

FPママ：ゲームがストレス解消になるときもあるしね。それで勉強を頑張れるとしたら、ゲームもちょっとだけ投資になっているかもしれないわよね。でも、基本的には「浪費はできるだけ減らす」が正解よ。ヒロのいう通り！